浅谈“美国第三方辅助生育保险”

发表时间:2019-11-15 09:53



在美国第三方辅助生育的流程中,投保生育健康保险是非常重要且必要的步骤,这不仅会为爱心妈妈或者新生儿提供更好的医疗保障,也会为准父母的财务安全保驾护航。今天我们将会分析美国第三方辅助生育过程中三块最重要的保险。



爱心妈妈的健康医疗保险


美国的医疗费用是出了名的昂贵的 ,据《纽约时报》报道,“美国每年大约400万新生儿的累计出生成本已经远超500亿美金。对于大多数商业保险公司和各州的医疗补助计划来说,产妇和新生儿医疗护理费用是永远是最大的一块支出,因此一定要给爱心妈妈投保医疗保险,从而覆盖产检及分娩的相关的医疗费用。目前市场上主要操作方案大概有如下几种:


1、部分爱心妈妈由于在职的关系,雇主会为其投保医疗健康保险(医保)。假设这份医保没有涉及排除“第三方辅助生育”的条款,那么准父母就可以沿用她的医保,也无需额外缴纳保费,节省了一定的成本;但是雇主保险也有一定的弊端,首先雇主可以在没有任何通知的情况下更改其医保计划,其次爱心妈妈也有可能中途更换工作,导致医保失效,一旦发生类似情况,准父母就可能需要花费更高的费用寻找替代方案,且不一定能有替代方案来补救。



2、目前市场上还留存少数对第三方辅助生育友好的奥巴马医保保单,但受到开放期的影响,投保时间很受限。结合爱心妈妈的移植时间,以及所在州的奥巴马医保政策,若投保开放期跟移植时间都能同步上,那么投保此类保险也是目前最为推荐且性价比最高的方案。但是切记各州都有独立的保险网络,例如加州某些郡不支持双重保险,因此购买前务必了解清楚排他条款,再慎重投保。


(越洋客户经理分析爱心妈妈医疗保险)


3、凯撒医保:美国凯撒医疗集团有自己封闭的医疗网络和医保,简单来说,投保凯撒医保的爱心妈妈,必须就诊凯撒网络内的妇产科医生,并在凯撒的医院进行分娩。凯撒医保要求设置留置金额(LIEN),一般是爱心妈妈基础补偿金的30%-50%,用以覆盖爱心妈妈医疗账单的保险付款部分,这就意味着医疗账单都是由准家长来支付的。一般不会完全排斥使用凯撒医保,因为它依然有着保费低廉和自付封顶的好处,具体要看当地凯撒医保的具体条款。


4、相较于之前几种方案,目前最为稳定的保险计划当属第三方辅助生育特定的商业保险产品,由于可以随时投保或取消,且不受医疗网络的影响,因此使用也最为灵活。目前市场上此类产品种类繁多,价格差异也非常大,因此使用前一定要结合爱心妈妈预估的移植时间,综合分析后谨慎投保。


想要在这个环节中节省费用且兼顾时间进度,那就必须熟悉各类产品计划,然后结合保险正式使用的时间,对比各类产品的花费成本,然后决定投保一款或者两款(中间需切换)保险计划。越洋医疗都会在此环节中协助大家,尽可能在安全的前提下帮助大家节省开销。



爱心妈妈的人身寿险


爱心妈妈会在辅助生育旅程中,会申请一份人寿意外死亡伤残保险,以防在这个过程中出现意外人身伤亡事件,造成不可估量的后果。此类保险大概保额会设置在$250,000 以上, 保费大概$500 美金左右。准父母的责任及义务仅限于支付保费,爱心妈妈有权指定此份保险的受益人。




新生儿健康保险


众所周知,市面上有关美国第三方辅助生育的整体费用预估,都不会包含新生儿出生后的医疗护理费用,因为新生儿与爱心妈妈并无任何法律关系,因此无法使用爱心妈妈的医保去覆盖宝宝的医疗账单。


之前就提过了美国医疗费用极其昂贵,宝宝早产等原因引起的保温箱费用,就会高达几十万美金(NICU平均$5,000~$100,000/天)。除此一些常见的新生儿疾病,比如黄疸或者出生时吸入羊水造成的感染等等也可能会轻而易举就产生几万美金的账单。而投保新生儿保险的作用就是对冲宝宝在美国可能会产生的天价医疗费用的的风险。



在越洋的工作流程中,待确认爱心妈妈成功妊娠并从ORM毕业转到产科后,我们就会安排专业保险经纪给准父母详细介绍此类保险的作用以及保险费率,保障范围还有理赔流程等等,以便准父母了解清楚后自行决定是否投保。对于确认投保的家庭,我们也会负责在整个孕期过程中,收集爱心妈妈的产检资料,以供核保使用。


越洋客户经理沟通新生儿保险)


投保“第三方辅助生育保险”的确是一个复杂且又必要的抗风险方案,越洋医疗也在不断了解并学习美国辅助生育市场上日益升级的保险产品,以便给准父母提供专业及周全的相关咨询服务。



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